Страхование на территории постсоветского пространства не столь популяризировано как на западе, но тем не менее, миллионы страхователей своими взносами формируют страховой фонд, из которого некоторым из них, при наступлении страхового случая, возмещается причиненный ущерб, иногда просто неподъёмный для конкретного юридического или физического лица.

Имея страховой полис, за счёт страховых выплат предприятия избегают банкротства, а физические лица – долговой ямы, семейных драм. Это действующая схема и она похожа на идиллию. А почему же тогда народ с энтузиазмом не осаждает страховые компании, чтобы стать обладателем заветного полиса, и более того, — многие клиенты страховых компаний предъявляют серьёзные претензии по страховым выплатам? – Ответ весьма прост – отсутствие элементарных знаний о системе и принципах страхования.

Для потенциальных клиентов существует штат страховых агентов, которые и несут знания в массы.

Из данной статьи Вы узнаете о том, какими критериями необходимо руководствоваться при выборе надёжной страховой компании, какие документы необходимы для оформления договора страхования, как вести себя при наступлении страхового случая, какие действия рекомендуется совершать, а какие категорически противопоказаны. Кроме того, если для обязательных видов страхования установлены типовые формы договоров страхования, перечень страховых рисков, страховые тарифы и т.д., то при добровольном страховании жёсткая регламентация государством не установлена, страховые компании сами разрабатывают формы договоров и условия страхования. С учётом вышеизложенного, в нашей статьи будет предоставлена конкретная информация, как из этого многообразия выбрать для себя оптимальный вариант, как по условиям страхования, так и по снижению страхового тарифа.

Что касается ведения бизнеса, общеизвестно, что бизнес-деятельность по объективным причинам связана с обширным набором рисков. А чтобы их минимизировать, необходимо обладать актуальной информацией для практического применения, Вы сможете получить такую информацию о страховании бизнеса в данной рубрике, в том числе о страховании финансовых и предпринимательских рисков.

Введение в страхование: страхование жизни и здоровья, недвижимости, бизнеса, автострахование

«Полное спокойствие может дать человеку только страховой полис» – Остап Бендер. Крылатая и поучительная фраза, но с небольшой поправкой на день сегодняшний – спокойствие может оказаться весьма относительным, если человек будет подписывать договоры страхования «не зная броду». Почему? – Остап Ибрагимович жил во времена, когда его Антилопа Гну была единственным автомобилем на площади в сто квадратных километров, пил чистую воду прямо из реки, дышал чистым воздухом, а народ пользовался допотопными и сравнительно безопасными орудиями производства.

Не лишне напомнить, что страхование осуществлялось в те времена только в одной конторе – Госстрахе, без плюрализма и демократии, но с железобетонными гарантиями. Т.е. о техническом прогрессе тогда только мечтали, об экологии редко вспоминали ввиду неактуальности, а если что – знахари пользовали без страхового полиса.

Теперь технический прогресс – объективная реальность, проблемы экологии встали в полный рост, на улицах лавины автомобилей – источник аварий и смога, а следствием этих факторов являются техногенные катастрофы, взрывы и пожары, потеря трудоспособности, болезни человека. Что в этих неприятностях общего? – Финансовые потери (ущерб, убытки, плата за медуслуги и т.д.), а попросту говоря – деньги. «О чём бы мы не говорили, в конечном итоге всегда выясняется, что речь идёт о деньгах» – это относится и к страхованию.

Тысячи предприятий, миллионы домостроений и автомобилей, а потенциально – это сотни техногенных происшествий на предприятиях, тысячи пожаров в домах, сотни тысяч автомобильных аварий и происшествий, т.е. небольшой процент от общего количества, но зато огромные финансовые потери для кого-то одного, иногда непосильные. Но это если нет страхового полиса, а если у Вас на руках действующий договор страхования, то это залог избавления от головной боли, как следствия беспокойства о своём имуществе и здоровье, с последующим возвращением спокойствия и душевного равновесия. Рецепт минимизации жизненных неурядиц в этом случае довольно прост: страховщик за счёт средств страхового фонда, в пределах страховой суммы, компенсирует ущерб страхователю, когда наступает страховой случай.

Введение в страхование

Значение терминов страховщик

– страховая организация, имеющая лицензию на этот вид деятельности, принимающая на себя за определённую плату (страховой взнос) материальные последствия риска страхователя при наступлении страхового случая;

— страхователь – физическое или юридическое лицо, вступившее в страховые отношения со страховщиком, с передачей ему страхового риска; страховая сумма – это сумма, на которую застрахован объект страхования;

—страховой взнос (страховая премия) – плата страховщику, зависящая от страховой суммы. Может быть разовым или периодическим;

—страховой случай – событие, которое произошло и предусмотрено договором страхования или законом, при его наступлении страховщик обязан произвести страховую выплату;

— страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование и обладающее признаками вероятности и случайности.

Все эти субъекты, объекты и факторы при их взаимодействии образуют систему страхования, т.е. отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых событий.

Социальные и экологические условия, техногенная среда создают риски ущерба для человека, порождают огромные финансовые потери на предприятиях. Если каждый потерпевший будет возмещать ущерб за свой счёт, то эти затраты могут оказаться неподъёмными, как для предприятий, так и для физических лиц. Такой, несколько печальный опыт, позволил сделать вывод, что солидарная раскладка ущерба между заинтересованными юридическими и физическими лицами, заметно снижает последствия различных опасностей, т.к. число заинтересованных лиц всегда намного больше, чем потерпевших. Так и родилось страхование, в основе которого – солидарное распеределение ущерба. А так как страховые компании заключают большое количество договоров страхования, то страховой взнос всегда меньше страховой суммы – этот фактор и обеспечивает привлекательность и спрос на страховые продукты.

Страховые компании при таком раскладе тоже не в убытке, т.к. число полисов всегда больше, чем страховых случаев.

Полис (свидетельство, сертификат) – это документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Страхование, кроме страховой защиты от различных рисков, выполняет и иные функции: инвестиционную, предупредительную и сберегательную.

Инвестиционная функция заключается в том, что за счёт страховых резервов, финансируется экономика, т.е. страховая компания, накапливая значительные финансовые ресурсы для возмещения возможного ущерба, до наступления страхового случая имеет возможность инвестировать в недвижимость, ценные бумаги и т.д.

Предупредительная функция заключается в том, что часть страхового фонда направляется на мероприятия по уменьшению страхового риска, например, противопожарные мероприятия.

Сберегательная функция хорошо выражена в страховании жизни, когда по договору страхования происходит накопление страховых сумм.

Законы Российской Федерации разрешают деятельность страховых компаний, зарегистрированных в различных организационно-правовых формах (ООО, АО), единственное требование – в качестве страховой компании может выступать только юридическое лицо.

Учредителями страховой компании могут быть физические, а также юридические лица, в том числе иностранные. Для создания необходимых условий по эффективному функционированию рынка страховых услуг, а также защиты интересов страхователей, создана система мер государственного регулирования страхового дела.

Система мер государственного регулирования состоит из:

-лицензирования, т.е. регистрация страховых компаний, с выдачей им лицензий на страховую деятельность определённых видов страхования;

-контроля финансового состояния и устойчивости страховых компаний по следующим показателям: размер собственного капитала и обязательств, размещение активов, портфель рисков, которые переданы в перестрахование, тарифная политика;

-разработки форм статотчётности, контроль своевременности ей представления страховыми компаниями;

-системы налогообложения страхователей и страховых компаний.

Страхование осуществляется в двух формах – обязательное и добровольное.

 1.Обязательное страхование проводится во исполнение закона, т.е. эта форма страхования устанавливается государством, когда страховая защита связана с интересами общества. К обязательному страхованию относятся: государственное личное страхование госслужащих, личное и медицинское страхование граждан за счёт работодателя, страхование жизни и здоровья экипажей самолётов, страхование пассажиров, страхование ответственности в строительстве, противопожарное страхование. Т.е., если кто-то не выполняет требования закона об обязательном страховании, то он будет оштрафован или лишён права заниматься определённым видом деятельности. Государство устанавливает типовые формы договоров страхования, перечень страховых рисков, страховые тарифы, и т.д.

2. Добровольное страхование – это право выбора по заключению договора страхования. Добровольное страхование уже не регулируется государством в жёсткой форме, как обязательное. Т.е. страховые компании самостоятельно устанавливают условия страхования, тарифы и формы договоров страхования. Из этого следует, что каждая страховая компания имеет свои условия, перечни страховых рисков, существенно отличаются страховые тарифы. При выборе страховщика, необходимо тщательно анализировать условия добровольного страхования, чтобы аргументировано добиваться снижения страхового тарифа.

 Отраслевая классификация страхования разделяет его на личное и имущественное.

Объектом личного страхования являются: имущественные интересы с дожитием граждан до определённого возраста, смертью или иных событий в жизни (страхование жизни); имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью (страхование от несчастных случаев, болезней, медицинское страхование).

 К имущественному страхованию относятся: страхование имущества, страхование гражданской ответственности, страхование предпринимательских рисков.

Особенности страхования малого и среднего бизнеса в России

Мало кто из предпринимателей придаёт значение тому, что кроме защиты от рисков, страхование бизнеса даёт дополнительные преимущества и выгоды: снижение налогооблагаемой базы, повышение стабильности и независимости на рынке, гарантия надежности перед банком для получения кредитов. А напрасно!

Застраховав свой бизнес, Вы получаете льготы по налогам. Взносы, уплаченные по статье страхования жизни и от несчастных случаев, подлежат вычету из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль.

Вы сможете повысить финансовую устойчивость предприятия, за счёт чего предприятие станет боле привлекательным для партнёров и инвесторов.

Если Вам нужны дополнительные финансовые инвестиции для развития предприятия, то застраховав его, у Вас намного больше шансов на получение кредита, т.к. почти все баки требуют гарантию сохранности активов.

Застраховав свой малый или средний бизнес, Вы сможете чувствовать себя более защищенным от многих негативных факторов воздействия:

-потеря дорогостоящего оборудования;

-расходы на восстановление уничтоженного сырья, материалов, готовой продукции; кража, мошенничество или иной сбой в процессе финансовых операций (финансовые риски предприятия);

-затраты на компенсации в связи с претензиями партнеров или покупателей.

-урон сырью, товарам, материалам на этапе их хранения; вред перевозимым изделиям (страхование от рисков недопоставки сырья и потерь в ходе развоза готовой продукции);

-потери производителя, связанные с простоями (порча сырья) на время ремонта после пожара; риски связанные с профессиональной ответственностью;

-риски связанные с ответственностью перед третьими лицами (за качество товара, неблагоприятные последствия, вызванные деятельностью предприятия); риски по договору (ответственность арендатора, перевозчика и т. д.).

Какие проблемы решают руководители предприятий с помощью страхования?

Предприятия с ежегодным финансовым оборотом от 5 миллионов до 1,5 миллиардов рублей, причисляемые кредитными организациями к малому и среднему бизнесу, сталкиваются с большим количеством проблем, которые можно решить с помощью страхования:

Получение льгот по налогам. Взносы, уплаченные по статье страхования жизни и от несчастных случаев, подлежат вычету из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль.

Слабая устойчивость в финансовом плане. Малые организации, как правило, не располагают достаточным оборотным капиталом, и в случае повреждения даже незначительной части имущества их деятельность может прекратиться, что негативно скажется как на прибыли, получаемой владельцами и акционерами, так и на репутации в глазах поставщиков и клиентов. Чтобы избежать приостановки или завершения деятельности в случае выхода из строя оборудования или повреждения складских и торговых помещений, руководство может застраховать имущественные риски и получить при наступлении форс-мажорных обстоятельств компенсацию на восстановление.

Ограниченность резервов. Многие предприятия используют для осуществления торговой деятельности арендованные помещения, поскольку средства для приобретения недвижимости в собственность зачастую отсутствуют. Даже небольшие аварии (например, подтопления на складах или в офисах) способны поставить недавно созданную компанию на грань закрытия, поскольку количество средств, необходимых для устранения неполадок, как правило, превышает общий бюджет организации. Страхование имущества позволит небольшой фирме оперативно получить средства на восстановление объектов и вскоре возобновить свою деятельность.

Потребность в постоянном развитии. Для многих предприятий малый бизнес – всего лишь одна из стадий, преодоление которой требует временных затрат и существенных финансовых вложений. Если руководство вкладывает всю прибыль в развитие, не оставляя при этом резервов на покрытие рисков, рано или поздно это обязательно аукнется в виде повреждений собственности компании. Застраховав всё свое имущество, организация может спокойно отчислять полученные средства на развитие, зная, что в случае возникновения форс-мажоров страховая компания возместит все убытки.

Согласно Трудовому и Гражданскому кодексам Российской Федерации, материальная ответственность перед пострадавшим лицом возлагается на работодателя, поэтому корпоративное страхование зачастую становится для организаций самым простым и выгодным способом обеспечить финансовую стабильность предприятия.

Большой перечень рисков, покрываемых страховкой: всевозможные травмы, ожоги, переломы, телесные повреждения, уход из жизни по любой причине, потеря работоспособности в результате несчастного случая, критические заболевания.

Возможность обеспечить сотрудникам достойную материальную помощь, выходящую за рамки стандартных выплат по больничным листам. Например: в случае гибели на рабочем месте застрахованного сотрудника, компенсацию получают его родственники.

Улучшение климата в коллективе. Защищенные корпоративным страховым полисом сотрудники малого и среднего бизнеса чувствуют себя спокойнее и лояльнее относятся к работодателю.

Страхуемые риски. Что можно застраховать в малом и среднем бизнесе? 

Предприятия малого и среднего бизнеса могут застраховаться от большинства рисков, возникающих в процессе выполнения ими поставленных задач: Оборудование По статистике, самым популярным среди небольших компаний является страхование средств и методов производства: в это вкладываются руководители почти 80% предприятий. Страховые организации, понимая прибыльность этого направления, включают в предложения страхование имущества от утраты или порчи, которые могут возникнуть в силу следующих причин:

-стихийных и природных бедствий;

-падения самолётов и иных воздушных аппаратов;

-аварий на отопительных, канализационных, водопроводных и прочих системах обеспечения жизнедеятельности; совершения противоправных действий в отношении оборудования (грабежи и кражи);

-действий, совершённых третьими лицами с целью уничтожения или повреждения средств и методов производства; наезда на оборудование транспортных средств; мелкого повреждения агрегатов, использующихся в производственном процессе, складских и торговых помещений (под эту категорию попадают, например, бой витрин и стёкол в магазине).

Жизнь и здоровье руководства предприятия и персонала

Многие предприятия включают в производственный цикл опасные процессы, сопряжённые с трудом в неблагоприятных условиях или с использованием вредных методов осуществления деятельности. В этих случаях целесообразно прибегнуть к дополнительному медицинскому страхованию, которое позволит компании регулярно отправлять своих работников на профильные медицинские осмотры и получать более квалифицированную помощь сотрудников здравоохранительных учреждений в случае возникновения на производстве форс-мажорных ситуаций.

Автомобильный транспорт 

Без крупного автопарка сегодня не представляется функционирование предприятий даже с небольшим финансовым оборотом: многие фирмы, имеющие в собственности всего лишь одну-две торговые точки, обладают несколькими автомобилями. Чтобы получить компенсацию на ремонт или замену движимого оборудования, организации могут застраховать автопарк по КАСКО, куда в зависимости от стоимости может входить возмещение ущерба в случаях:

-дорожно-транспортных происшествий;

-взрывов или возгораний;

-действий третьих лиц, имеющих целью повреждение или выведение из строя имущества; воздействия со стороны животных;

-повреждений вследствие неблагоприятных климатических явлений; хищения автомобилей (угонов, грабежей, разбоя и краж);

-аварий, произошедших не на дорогах общего пользования (например, на служебных площадях, принадлежащих предприятию).

Страхование ответственности.

Согласно российскому законодательству, организации должны в обязательном порядке возмещать третьим лицам или государству ущерб, нанесённый природе, людям или другим фирмам в результате несоблюдения правил техники безопасности или иных норм, обязательных для исполнения. Такое страхование делится на два основных вида: Профессиональная ответственность. Случаи, когда потребители страдают из-за приобретения некачественной продукции, нередки, поэтому для небольших компаний страхование производственной ответственности является одной из первостепенных задач.

Гражданская ответственность

Предприятие в данном случае сможет рассчитывать на возмещение страховой компанией ущерба третьему лицу в случае, если это лицо повредит своё здоровье или имущество вследствие ненадлежащего состояния оборудования организации или халатного исполнения своих функций. Ярким примером подобной ситуации является случай получения рабочим травмы в офисе из-за скользкого пола.

Страхование от простоев.

Простой в работе может вызвать даже лопнувшая не вовремя труба, а перерывы сказываются прежде всего на небольших предприятиях, руководители которых, как правило, не закладывают в бизнес-план такие случаи и убытки от них. Застраховавшись от простоев, компания может рассчитывать на оперативную выплату средств, которые пойдут на устранение причин, что поможет быстро возобновить осуществление своей обычной деятельности.

Нестрахуемые риски предприятия

Не страхуемые риски нельзя предусмотреть, предсказать. По не страхуемым рискам все потери предприниматель возмещает сам, из собственных средств. Нестрахуемые риски – это те риски, которых избегает большинство страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с ними убытков почти непредсказуема. Можно купить страхование от стихийных бедствий, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании крайне редко сотрудничают в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как резкие экономические колебания и изменения законодательства практически всегда выходят за рамки страхования. К основным нестрахуемым рискам предприятия относятся

Политические риски

Политические риски – это опасность возникновения следующих ситуаций: смена правительства; военная угроза; ограничения свободной торговли; необоснованные или чрезмерные налоги; ограничения свободного обмена валюты; радиоактивный выброс или атака и т.д. (эти риски предприятия на страхование размещают, но с повышенными тарифами).

Некоторые рыночные риски

Это факторы, которые могут привести к потере собственности или дохода, такие как: сезонные или циклические изменения цен; безразличие потребителей; изменения моды; конкурент, предлагающий более высококачественный товар.

Некоторые финансовые риски

К таким финансовым рискам относятся: повышение налоговых ставок либо введение новых налогов; резкие изменения курса валют; изменение процентных ставок по кредитам или депозитам; снижение спроса на производимую продукцию.

Некоторые производственные риски

Производственные нестраховые риски включают в себя следующие опасности: неэкономическая работа оборудования; нехватка сырьевых ресурсов; необходимость решать технические проблемы; забастовки, прогулы, трудовые конфликты.

Некоторые кадровые риски

Предприятие нельзя застраховать на случай найма неквалифицированных кадров, хотя страхование предприятия от рисков, связанных с неосторожностью сотрудников или их ошибками, существует.

Некоторые коммерческие риски 

Например, несовершенство структуры управления бизнесом застраховать нельзя, но оно может сильно замедлить развитие компании. Отрасли малого бизнеса востребованные для страхования Наиболее востребовано такое страхование на объекты недвижимости, которые часто подвергаются различным наводнениям, пожарам, а также в местах с завышенной преступностью. Это объекты, в которых располагаются: офисы; магазины; кафе; парикмахерские; предприятия, оказывающие различные бытовые услуги; медкабинеты; аптечные киоски и оптики; спортзалы и другие подобные непроизводственные помещения.

По Договору может быть застраховано одно или несколько помещений. А также вещи и предметы, которые в них находятся: здания и конструктивные элементы (например, внутренняя отделка); мебель; бытовые приборы; аудио, видеоустройства; электронно-вычислительное оборудование. Нюансы процедуры страхования малого и среднего бизнеса в России Поскольку страхование SMB (именно так кодируются страховые продукты для предприятий малого и среднего бизнеса в западных странах) в России только начинает развиваться, деятельность специализированных компаний в этой сфере имеет некоторые особенности, знать которые обязательно:

Процедура для организаций с небольшим годовым финансовым оборотом может обойтись в меньшую сумму в том случае, если руководство принимает решение о комплексном страховании всех рисков, которые могут возникнуть при осуществлении деятельности. Кроме того, если по истечении срока действия договора предприятие принимает решение о продлении сотрудничества, на следующий год стоимость соглашения может оказаться меньшей. Компании, страхующие свои риски, могут снизить свои расходы за счёт уменьшения размера базы, облагаемой налогом на прибыль.

Российское законодательство допускает включение расходов на страховку в себестоимость производимых товаров или осуществляемых услуг, что позволяет значительно уменьшить размер обязательного взноса из бюджета предприятия в фискальные государственные органы. Организации, осуществляющие ведение финансовой документации в упрощённом электронном виде, могут столкнуться с повышенными тарифами на основные виды страхования, поскольку большинство крупных страховщиков придерживаются мнения, что у небольших фирм имеются все возможности для фальсификации данных, предоставляемых в финансовой отчётности, обнаружение которых представляется очень сложной задачей.
Источник: http://fin-site.ru/straxovanie
© Fin-Site.ru